Πώς να γίνετε Πολύ εκατομμυριούχος

Αποποίηση ευθύνης: Αυτός ο οδηγός έχει σκοπό να ξεκινήσει τις γνώσεις σας για την προσωπική χρηματοδότηση. Μην ακολουθήσετε τυφλά τον παρακάτω οδηγό, μάλλον κάνετε τη δική σας έρευνα, σκεφτείτε την κατάστασή σας και βγείτε με το καλύτερο σχέδιο για τον εαυτό σας. Αυτό προορίζεται για εκπαιδευτικούς σκοπούς. Δεν είμαι οικονομικός σύμβουλος.

Εάν σας άρεσε αυτή η ανάρτηση, ελέγξτε 2 από 22 - το νέο μου blog αφιερωμένο στην παροχή βοήθειας σε φοιτητές και πρόσφατους πτυχιούχους με πρακτική άσκηση / πρόσληψη εργασίας, επαγγελματική εξέλιξη και σταδιοδρομία τους.

Αυτή η ανάρτηση ενημερώθηκε και δημοσιεύθηκε μόνιμα εδώ στο blog μου.

"Καθένας από εσάς έχει τη δυνατότητα να είναι εκατομμυριούχος - δεν πρόκειται για μια φανταχτερή δουλειά, είναι για οικονομικό σχεδιασμό από την πρώτη μέρα" - Fred Sillinger, καθηγητής Personal Finance

Το 2015, μόνο το 10% του συνολικού αριθμού των νοικοκυριών ήταν νοικοκυριά εκατομμυριούχων. (Ο εκατομμυριούχος ορίζεται ως καθαρή αξία ύψους 1-5 εκατομμυρίων δολαρίων)

Ομοίως, μόνο το 1% των νοικοκυριών θεωρείται εξαιρετικά υψηλό καθαρό κέρδος. (Το UHNW ορίζεται ως καθαρή αξία ύψους 5-25 εκατομμυρίων δολαρίων)

Αντίθετα, το ~ 40% του εργαζόμενου πληθυσμού έχει πτυχίο κολλεγίου - είναι καλά μορφωμένο δεν μεταφράζεται σε υψηλή καθαρή αξία. Δυστυχώς, τα σχολεία και τα πανεπιστήμια μας συνήθως δεν διδάσκουν οικονομικό αλφαβητισμό, παρά την κρίσιμη σημασία του για μια υγιή, εκπληκτική ζωή.

Ένας ηλικίας 20 ετών που επενδύει 5.000 δολάρια ετησίως μέχρι την ηλικία των 65 ετών, για συνολικά 225.000 δολάρια, θα τελείωσε με 120.000 δολάρια αν το έβαλε σε λογαριασμό αποταμίευσης χωρίς ενδιαφέρον (η αξία μειώνεται λόγω του πληθωρισμού), αν και 1.5 εκατομμύρια δολάρια εάν επενδύσει σε ένα σταθερό χαρτοφυλάκιο που κερδίζει ~ 7% ετησίως σε τόκους.

Εάν αρχίσετε να πηγαίνετε στην ηλικία των 30 ετών, θα τερματίζετε στην ηλικία των 65 ετών με 740.000 δολάρια.

Αν αρχίσετε να ξεκινάτε στην ηλικία των 40 ετών, θα τερματίζετε στην ηλικία των 65 ετών με $ 340.000.

Μόλις 5.000 δολάρια το χρόνο είναι αρκετό για να είσαι εκατομμυριούχος αν ξεκινήσεις τώρα!

Πιστεύω ότι ο καθένας που διαβάζει αυτό το άρθρο έχει τη δυνατότητα να συμμετάσχει στη λέσχη των εκατομμυριούχων με τη συνταξιοδότηση (ίσως ακόμη και το club UHNW). Παρακάτω είναι ένας οδηγός για το πώς θα επιτευχθεί οικονομική ελευθερία και μια ευτυχισμένη (ενδεχομένως νωρίς) συνταξιοδότηση. Το έκανα με την ενοποίηση βιβλίων και άρθρων που διάβασα στις πιο σημαντικές ιδέες που νομίζω ότι όλοι πρέπει να καταλάβουν.

Ακολουθεί μια περίληψη του οδηγού και τι θα μάθετε:

Βήμα 1: Πληρώστε τον εαυτό σας πρώτα

Βήμα 2: Πόσο μπορώ να εξοικονομήσω

Βήμα 3: Πού επενδύω τις αποταμιεύσεις μου

Βήμα 4: Ποιες συγκεκριμένες επενδύσεις αγοράζω

Βήμα 5: Κλείνοντας τις σκέψεις και τη νοοτροπία του επενδυτή

Βήμα 1: Πληρώστε τον εαυτό σας πρώτα - ο Κανόνας του Fred

"Δεν με νοιάζει τι κάνεις, απλά πληρώνομαι πρώτα" - Fred Selinger, UC Berkeley Personal Finance Professor

Οι περισσότεροι από εμάς στηρίζονται στη δουλειά μας για εισόδημα και έχουν πολλά έξοδα - πράγματα όπως φόροι, ενοίκια, τρόφιμα, μεταφορές, αναψυχή και ίσως κάποιες οικονομίες. Εάν σκέφτεστε για τις δαπάνες σας με αυτή τη σειρά, σας προκαλώ να αντιστραφείτε τη σκέψη σας.

"Πληρώστε τον εαυτό σας πρώτος" σημαίνει να παραμερίσετε ένα προκαθορισμένο ποσοστό του εισοδήματός σας ως εξοικονόμηση, ΑΛΛΑ πληρώστε φόρους, ενοίκια, μεταφορές τροφίμων, αναψυχή και ό, τι άλλο επιθυμεί η καρδιά σας. (Περισσότερα για το πώς μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα πριν από την πληρωμή των φόρων αργότερα.)

Για πολλούς από εσάς με την πρώτη σας προσφορά εργασίας, είναι δύσκολο να καταλάβετε τι σημαίνει εισόδημά σας σε σχέση με το ποσό που χρειάζεται να ξοδέψετε για να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής σας.

Ακριβώς επειδή κάνετε $ 100k το χρόνο, δεν σημαίνει ότι μπορείτε να περάσετε οπουδήποτε κοντά στα $ 100k το χρόνο.

Για έναν ακατέργαστο υπολογισμό του ποσού του μισθού που μπορείτε να δαπανήσετε, εξετάστε τα παρακάτω βήματα:

  1. Αφαιρέστε τον στόχο της προσωπικής σας αποταμίευσης (το καθορισμένο ποσοστό του εισοδήματος προ φόρων που θα αποφασίσετε στην επόμενη ενότητα αυτού του οδηγού)
  2. Εκτιμήστε το φορολογικό σας έξοδο (Ο μισθός των $ 100k έχει συνολικό φορολογικό συντελεστή 36% όπως υπολογίζεται από αυτό το εργαλείο)
  3. Το υπόλοιπο ποσό είναι το ποσό που μπορείτε να ξοδέψετε για ενοίκια, φαγητό, αναψυχή κ.λπ. (Χωρίστε με 12 για να πάρετε μια μηνιαία τιμή για έναν πιο εύπεπτο αριθμό)

Εάν κάνετε $ 100k και έχετε φορολογικό συντελεστή 36% και στόχο εξοικονόμησης 25%, τότε το διαθέσιμο εισόδημά σας είναι μόνο $ 39k. Αυτό είναι μόνο $ 3.250 το μήνα για να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής σας.

Σημείωση: Πρόκειται μόνο για μια πρόχειρη εκτίμηση. Στο Βήμα 3 θα σας δείξω πώς μπορείτε να μειώσετε το φορολογικό σας συντελεστή σε μισθό 100.000 δολαρίων στο 25% (αντί για το 36%) - μια εξοικονόμηση 13.000 δολαρίων που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για ενοικίαση, φαγητό και αναψυχή!

Ανακοίνωση Υπολόγισα το μηνιαίο διαθέσιμο εισόδημα αφού αφίγραψα χρήματα για αποταμιεύσεις - κατέβαλα τον εαυτό μου πρώτα.

Εάν παραμείνετε στην εξουσία του Fred να πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας, θα είστε πιο οικονομικά σταθεροί από τη μεγάλη πλειοψηφία των Αμερικανών, διότι σας αναγκάζει να ζήσετε μέσα στα όργανά σας!

Αφού εξοικονομήσετε χρήματα για τον εαυτό σας και πληρώνετε φόρους, το υπόλοιπο ποσό είναι δική σας για να περάσετε - ενοχές δωρεάν. Πάρτε αυτό το φανταχτερό διαμέρισμα, φάτε σε ωραία εστιατόρια, κάνετε κυριολεκτικά ό, τι θέλετε.

Μόλις. Πληρωμή. Σύ ο ίδιος. Πρώτα.

Βήμα 2: Καταλάβετε πόσο θα πρέπει να εξοικονομήσετε και να κολλήσετε με αυτό!

"Δεν πρόκειται για πόσα χρήματα κάνετε, αλλά πόσο πολύ κρατάτε, πόσο σκληρά δουλεύει για εσάς και πόσες γενιές το κρατάτε για" - Robert Kiyosaki, συγγραφέας του Rich Dad Poor Dad

Έτσι είστε έτοιμοι να πληρώσετε πρώτα, αλλά πόσο μέρος του μισθού σας πρέπει να εξοικονομήσετε;

Η σύντομη απάντηση είναι η εξοικονόμηση μεταξύ 15% - 40% του μισθού σας πριν από τον φόρο.

Η μεγαλύτερη απάντηση είναι ότι απαιτούνται λίγα μαθηματικά για τον υπολογισμό ενός ρεαλιστικού στόχου εξοικονόμησης. Το κλειδί είναι να εξισορροπήσετε την αποταμίευσή σας μεταξύ των οικονομικών σας στόχων και των κύριων εξόδων σας.

  • Οικονομικοί στόχοι = Χρηματοοικονομική ανεξαρτησία και συνταξιοδότηση νωρίς, κανονική συνταξιοδότηση, αποταμίευση για μεγάλη αγορά κ.λπ.
  • Κύρια έξοδα = ενοικίαση, δάνεια / χρέος, πληρωμή αυτοκινήτων, φαγητό, ψυχαγωγία κλπ.

Γιατί λοιπόν να μην σώσετε το ελάχιστο και να πετάξετε μέσα στη ζωή; Με τον επενδυτικό και οικονομικό προγραμματισμό, το περισσότερο που βάζετε στα περισσότερα που βγαίνετε.

Ένας λόγος για να σώσουμε επιθετικά είναι να επιτύχουμε οικονομική ανεξαρτησία και να αποσυρθούμε νωρίς (FIRE). Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίς (ίσως ακόμη και στα 30 σας) και να ζήσετε από τις αποδόσεις από το χαρτοφυλάκιο επενδύσεων.

Ο στόχος του Mark Cuban ήταν να αποσυρθεί στα 30 του. Η ΠΥΡΚΑΓΙΑ δεν σημαίνει ότι ψύχετε σε μια παραλία για τα τελευταία ~ 40-60 χρόνια της ζωής σας, αλλά σημαίνει ότι έχετε να κάνετε ό, τι θέλετε να κάνετε στη ζωή χωρίς να ανησυχείτε για τα χρήματα.

Όταν ο Mark πούλησε την πρώτη του εταιρεία, έφτιαξε μερικά εκατομμύρια δολάρια - αρκετά για να επιτύχει FIRE. Αλλά ο Μάρκ δεν σχεδίαζε να κρυώσει σε μια παραλία για το υπόλοιπο της ζωής του. Λίγο αργότερα, ξεκίνησε το Broadcast.com με στόχο να είναι η πρώτη εταιρεία που μεταδίδει ήχο μέσω του Διαδικτύου. Σε αντίθεση με την τελευταία του εταιρεία, ήθελε να αξίζει αυτό το δισεκατομμύριο δολάρια. Σίγουρα, πουλούσε Broadcast.com για 5,7 δισεκατομμύρια δολάρια.

Η επίτευξη του FIRE επέτρεψε στον Mark να συνεχίσει να ασκεί τα πάθη του και να σταματά να λαμβάνει αποφάσεις ζωής λόγω των αναγκών του εισοδήματος.

Η πυρκαγιά είναι ένας μόνο λόγος για τον οποίο θα θέλατε να σώσετε επιθετικά. Ενώ οι λεπτομέρειες της Πυρκαγιάς είναι εκτός του πεδίου εφαρμογής αυτού του άρθρου, έχω περιγράψει μερικές από τις κύριες φιλοσοφίες πίσω από την επιλογή του ποσοστού στόχων εξοικονόμησης.

  1. Εάν ο στόχος σας είναι να αποσυρθείτε νωρίτερα ή να αποσυρθείτε πολύ πλούσιοι: Αποθηκεύστε επιθετικά (30-40% + προ φόρων εισοδήματος) και βάλτε το σε ένα σταθερό χαρτοφυλάκιο που κερδίζει 7% + αποδόσεις
  2. Αν ο στόχος σας είναι να πληρώσετε για μια μελλοντική μεγάλη δαπάνη μέσα σε 3-5 χρόνια (σπίτι, αυτοκίνητο, βαθμός βαθμού): Εξοικονομήστε αρκετά κάθε μήνα σε έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου (δεν επιστρέφει και επομένως δεν υπάρχει κίνδυνος) έτσι ώστε να έχετε αρκετό να αγοράσετε τα μεγάλα έξοδα όταν έρθει η ώρα
  3. Εάν ο στόχος σας είναι να μεγιστοποιήσετε τις δαπάνες πολυτελείας τώρα: Μετά την εξοικονόμηση του ελάχιστου απαιτούμενου (15% του εισοδήματος προ φόρων), ξοδεύετε τα υπόλοιπα χρήματα για ό, τι θέλετε

Όποια και αν είναι η αποταμίευσή σας - 15% ή 40% - απλώς κολλήστε με αυτό!

Βήμα 3: Κατανοήστε πού να θέσετε τις αποταμιεύσεις σας για να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους

"Υπάρχουν μόνο 2 βεβαιότητες στη ζωή - θάνατος και φόροι" - Benjamin Franklin

Πριν να σκεφτείτε τις συγκεκριμένες επενδύσεις που θέλετε να αγοράσετε, θα πρέπει να εξετάσετε ποια είδη λογαριασμών αποθηκεύετε τα χρήματα και τις επενδύσεις σας.

Το όνομα του παιχνιδιού είναι να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους σας. Εάν βάζετε τα χρήματά σας σε ορισμένους λογαριασμούς, πληρώνετε λιγότερους φόρους - είναι ο τρόπος με τον οποίο η κυβέρνηση κινεί τη συμπεριφορά εξοικονόμησης.

Οι πλούσιοι πλουτίζουν γιατί ξέρουν πώς να χρησιμοποιούν τους φορολογικούς νόμους προς όφελός τους. Θυμηθείτε το παράδειγμα νωρίτερα, όπου ένας μισθός $ 100k σας αφήνει μόνο $ 39k να ξοδέψετε; Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι δώσαμε πολλά χρήματα στην κυβέρνηση με τη μορφή φόρων.

Πώς λοιπόν μειώνουμε πόσο πληρώνουμε την κυβέρνηση; Είναι παράνομο να κρύβετε εισόδημα από την κυβέρνηση, αλλά είναι νόμιμο να ελαχιστοποιήσετε το εισόδημα που φορολογείτε. Οι 2 κύριοι τρόποι ελαχιστοποίησης του φορολογητέου εισοδήματός σας είναι μέσω των εκπτώσεων και των λογαριασμών επενδυτικών λογαριασμών που έχουν αναβληθεί. Έχετε δει πιθανώς "παρακρατήσεις" σε όλες τις ειδήσεις - είναι σημαντικές αλλά εκτός του πεδίου εφαρμογής αυτού του άρθρου, καθώς συνήθως είναι πιο εφαρμόσιμες καθώς γερνάτε. Ακολουθούν ορισμένες πληροφορίες σχετικά με τις παρακρατήσεις - δείτε αν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε κάποιο από αυτά.

Ας επικεντρωθούμε σε λογαριασμούς επενδύσεων που έχουν αναβληθεί από φόρους.

Εάν κάνετε $ 100k και επενδύσετε $ 20k σε λογαριασμούς επενδυόμενων με φόρους, τότε θα φορολογηθείτε μόνο για τα υπόλοιπα $ 80k. Ας πούμε με έσοδα $ 80 χιλ. Ο φορολογικός συντελεστής είναι μόνο 27%. Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσετε μόνο την κυβέρνηση $ 21.6k (27% * $ 80k).

Αυτό είναι σημαντικά μικρότερο από το αρχικό $ 30k εάν δεν έχετε πάρει τις μειώσεις. Συγκεκριμένα, μπορείτε να κερδίσετε επιπλέον $ 8.4k για να εξοικονομήσετε ή να περάσετε.

Αν βάζετε τις ετήσιες εξοικονομήσεις φόρων ύψους $ 8,4 χιλ. Σε ένα σταθερό χαρτοφυλάκιο που κερδίζει 7%, θα τελειώσετε με 2,6 εκατομμύρια δολάρια μέχρι την ηλικία των 65 ετών. Αυτό είναι 2,6 εκατομμύρια δολάρια πολλοί άνθρωποι δεν παίρνουν επειδή δεν ξέρουν πώς να χρησιμοποιούν φορολογικά λογαριασμούς επενδύσεων όπως οι πλούσιοι.

Ο στόχος είναι να ελαχιστοποιήσετε το φορολογητέο εισόδημά σας. Οι εκπτώσεις και οι λογαριασμοί επενδύσεων που έχουν αναβληθεί από φόρους είναι απαραίτητοι για την εκπλήρωση αυτού του στόχου - χρησιμοποιήστε τις προς όφελός σας.

Παρακάτω παρατίθενται 2 κύριοι λογαριασμοί επενδύσεων φόρου:

  1. 401 (k): Αυτός είναι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης που παίρνετε μέσω του εργοδότη σας (οι λεπτομέρειες είναι πάντα στην επιστολή προσφοράς σας). Όλα τα χρήματα που καταθέτετε σε αυτόν τον λογαριασμό εκπίπτουν από το εισόδημά σας προτού καταβάλετε φόρους και αυξάνονται χωρίς φόρους μέσω επενδύσεων μέχρι τη συνταξιοδότησή τους. Όταν συνταξιοδοτηθείτε, μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα και να πληρώσετε μόνο τους φόρους ανάλογα με το νέο εισόδημά σας. Συνήθως όταν συνταξιοδοτηθείτε, το μοναδικό σας εισόδημα θα είναι ό, τι αποσυρθείτε από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας (401) / κοινωνικής ασφάλισης. Ως εκ τούτου, η φορολογική σας κατηγορία είναι σημαντικά χαμηλότερη από ό, τι όταν εργάζεστε και δημιουργείτε εισόδημα. Μπορείτε να βάλετε σε ετήσια μέγιστη τιμή $ 18k + ό, τι επιπλέον ο εργοδότης σας ταιριάζει ως μέρος της επιστολής προσφοράς σας / πακέτο αποζημίωσης.
  2. IRA: Αυτός είναι ένας άλλος λογαριασμός συνταξιοδότησης που πρέπει να δημιουργήσετε μόνος σας με μια τράπεζα. Όλα τα χρήματα που καταθέτετε σε αυτόν το λογαριασμό αυξάνονται χωρίς φόρους μέσω επενδύσεων μέχρι τη συνταξιοδότησή τους. Υπάρχουν 2 τύποι λογαριασμών IRA: Roth IRA και Παραδοσιακός IRA. Η διαφορά μεταξύ των 2 λογαριασμών είναι ότι ο Roth IRA είναι καλύτερος εάν αναμένετε να έχετε υψηλότερο ετήσιο εισόδημα όταν συνταξιοδοτηθείτε και ένας παραδοσιακός IRA είναι καλύτερος εάν αναμένετε να έχετε χαμηλότερο ετήσιο εισόδημα όταν συνταξιοδοτείτε (σε σύγκριση με τώρα). Για τους περισσότερους ανθρώπους με υψηλά αμειβόμενες θέσεις εργασίας, ένας παραδοσιακός IRA είναι ο τρόπος να πάει. Οποιεσδήποτε επενδύσεις στο Roth IRA σας, στον παραδοσιακό IRA, ή και οι δύο δεν μπορούν να ξεπεράσουν το ετήσιο μέγιστο των $ 5.5k.

Αξίζει να ξοδέψετε λίγες ώρες για να καταλάβετε αυτούς τους 2 λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί. Αυτό μπορεί να κάνει τη διαφορά μεταξύ συνταξιοδότησης ως πολυ-εκατομμυριούχος ή όχι.

Ως δευτερεύουσα σημείωση, εδώ είναι μερικές προηγμένες μέθοδοι περαιτέρω μείωσης του φορολογητέου εισοδήματός σας που είναι εκτός του πεδίου εφαρμογής αυτού του οδηγού: Mega Backdoor Roth, Σχέδιο Εξοικονόμησης Υγείας (HSA), 403 (b)

Τώρα λοιπόν που είστε εξοικειωμένοι με τους κύριους λογαριασμούς για τη μείωση των φόρων, πού βάζετε τα χρήματά σας;

Παρακάτω είναι ένα διάγραμμα καταρράκτη συγκεκριμένα πού να θέσει τις αποταμιεύσεις σας.

Συνοψίστηκα αυτά τα λεπτομερή βήματα από reddit / personal finance παρακάτω:

  1. Δημιουργήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης: Εξοικονομήστε 3-6 μήνες έξοδα διαμονής (ενοικίαση + μηνιαία έξοδα) και καταθέστε ως μετρητά σε έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Μην επενδύετε αυτά τα χρήματα στα αποθέματα. Χρειάζεται να είστε μετρητά σε περίπτωση κακών χρόνων (ύφεση, χαμένη δουλειά κ.λπ.).
  2. Επωφεληθείτε από την αντιστοιχία εργοδότη 401 (k): Οι περισσότερες εταιρείες σας δίνουν δωρεάν χρήματα για να επενδύσουν στο 401 (k) σας. Ένα καλό πρόγραμμα αντιστοίχισης 401 (k) δίνει το 50% έως και 6% του μισθού σας. Έτσι, σε $ 100k μισθό, η εταιρεία θα σας δώσει $ 3k δωρεάν εάν επενδύσετε $ 6k στο 401 (k) σας. Αυτό είναι κυριολεκτικά δωρεάν χρήματα, παρακαλώ πάρτε το.
  3. Πληρώστε το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος: Εάν αποφοιτήσετε με δάνεια σπουδαστών ή χρέος πιστωτικών καρτών που είναι πάνω από ένα επιτόκιο 4%, πληρώστε αυτό ως την επόμενη προτεραιότητά σας. Ανατρέξτε σε αυτήν την ανάρτηση reddit για πιο λεπτομερείς οδηγίες σχετικά με τη διαχείριση του χρέους.
  4. Επενδύστε μέσω του IRA: Τοποθετήστε το όριο των $ 5,5 χιλ. Σε λογαριασμό IRA της επιλογής σας, για να επωφεληθείτε από την αύξηση του φόρου.
  5. Ξεκινήστε από το 401 (k): Εάν έχετε ακόμα χρήματα για να αποθηκεύσετε (καλή δουλειά!), Πηγαίνετε ξανά στο 401 (k) και μέχρι το όριο των $ 18k. Στο προηγούμενο παράδειγμα, θέσαμε μόνο $ 12k για να εκμεταλλευτούμε τον εργοδότη που ταιριάζει με $ 3k. Ο αγώνας του εργοδότη σας δεν μετράει για το όριο των $ 18.000, οπότε το ξεκλειδώσετε σε αυτό το βήμα μετά από την εξάντληση του IRA σας.
  6. Επενδύστε με φορολογημένα χρήματα: Αν έχετε ακόμα χρήματα που απομένουν για τον στόχο σας για αποταμιεύσεις, μπορείτε να επενδύσετε ένα άπειρο ποσό σε ένα τυποποιημένο χαρτοφυλάκιο μέσω μιας πλατφόρμας μετοχών όπως το Robinhood ή το ηλεκτρονικό εμπόριο. Το μειονέκτημα είναι ότι χρησιμοποιείτε δολάρια μετά τη φορολογία για να επενδύσετε. Πριν φτάσετε σε αυτό το βήμα, βεβαιωθείτε ότι έχετε μεγιστοποιήσει όλους τους φορολογικούς πλεονεκτημένους λογαριασμούς παραπάνω! Εάν φτάσετε σε αυτό το σημείο, σας συνιστώ να μελετήσετε ορισμένες από αυτές τις προηγμένες μεθόδους μείωσης του φορολογητέου εισοδήματός σας.

Θυμηθείτε: Οι φόροι είναι οι μεγαλύτερες δαπάνες σας στη ζωή - μειώστε το φορολογητέο εισόδημά σας επενδύοντας μέσω φορολογημένων λογαριασμών και λαμβάνοντας άλλες μειώσεις!

Βήμα 4: Ποιες συγκεκριμένες επενδύσεις αγοράζω;

"Ο βαθύτερος, ο χειρότερος πράγματα ψάχνουν για ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια" - William Bernstein, Συγγραφέας του Ευφυούς Asset Allocator

Ένα σταθερό μακροπρόθεσμο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο (10+ ετών) βασίζεται στην επένδυση σε ETFs (αμοιβαία κεφάλαια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο) και όχι σε μεμονωμένα αποθέματα, ομόλογα ή αμοιβαία κεφάλαια.

Ας ορίσουμε κάποια ορολογία:

Ένα απόθεμα είναι ένα κομμάτι εταιρείας - συνήθως αγοράζετε μετοχές σε ισχυρές εταιρείες (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Εάν η εταιρεία πραγματοποιεί πάνω από τις προσδοκίες, το απόθεμα ανεβαίνει σε αξία.

Ένα χρέος είναι χρέος από μια εταιρεία ή μια κυβέρνηση. Ακόμη και η Apple και οι Ηνωμένες Πολιτείες της Αμερικής έχουν χρέος, όπως τα δάνεια σπουδαστών, που χρησιμοποιούν για τη χρηματοδότηση νέων στρατηγικών ή κυβερνητικών προγραμμάτων. Γενικά, τα ομόλογα είναι λιγότερο επικίνδυνα από τα αποθέματα. Στην πραγματικότητα, ένα 30ετές ομόλογο αμερικανικού Δημοσίου δίνει απόδοση 3% και θεωρείται άνευ κινδύνου (μια λέξη που δεν πρέπει ποτέ να δείτε με οποιαδήποτε άλλη επένδυση). Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η πιθανότητα αδυναμίας του αμερικανικού Treasury να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του και να μην επιστρέψει το ομόλογό σας θεωρείται σχεδόν αδύνατο. Η χώρα θα καταρρεύσει αν συνέβαινε αυτό!

Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο είναι μια ομάδα μετοχών ή ομολόγων στα οποία μπορείτε να επενδύσετε χωρίς να αγοράσετε μεμονωμένες μετοχές ή ομόλογα στην πισίνα. Για παράδειγμα, ένα αμοιβαίο κεφάλαιο μεγάλου κεφαλαίου αποτελείται από σχεδόν κάθε μεγάλη εταιρεία στο χρηματιστήριο. Αντί να αγοράσετε 1 μετοχή από κάθε εταιρεία, μπορείτε να αγοράσετε μόνο 1 μετοχή του αμοιβαίου κεφαλαίου μεγάλου κεφαλαίου. Τα αμοιβαία κεφάλαια διαχειρίζονται επίσης ενεργά - πράγμα που σημαίνει ότι θα πληρώσετε έμμεσα έναν διαχειριστή χρηματοδότησης για να επιλέξετε ποια αποθέματα βρίσκονται στο ταμείο.

Το ΕΙΕΕ είναι ένα κάπως σύγχρονο επενδυτικό μέσο. Είναι ακριβώς η ίδια αρχή με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο (μια ομάδα μετοχών ή ομολόγων), αλλά η διαφορά είναι ότι δεν διαχειρίζεται ενεργά κάποιος. Κάθε φορά και μετά η πισίνα ενημερώνεται, αλλά δεν πληρώνετε κανέναν μισθό.

Οι επενδύσεις του ΕΙΕΕ είναι συνήθως καλύτερες από τις μετοχές και τα ομόλογα και τα αμοιβαία κεφάλαια για 2 βασικούς λόγους.

  1. Γενικά, θέλετε να αποφύγετε μεμονωμένες επενδύσεις (μετοχές και ομόλογα) επειδή είναι υπερβολικά επικίνδυνες. Αντ 'αυτού επιλέξτε ομάδες επενδύσεων (μεγάλα αποθέματα κεφαλαίου, διεθνή ομόλογα).
  2. Για να επενδύσετε σε ομάδες αποθεμάτων, τα ΕΙΕΕ είναι συνήθως τα ίδια με τα αμοιβαία κεφάλαια, εκτός από το γεγονός ότι έχουν χαμηλό λόγο δαπανών - που σημαίνει ότι δεν πληρώνετε μισθό κάποιου. Ακολουθούν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το γιατί τα ETFs είναι φθηνότερα.

Το κλειδί για την οικοδόμηση ενός ισχυρού χαρτοφυλακίου είναι να επιλέξετε ένα καλό μίγμα των επενδύσεων του ΕΙΕΕ και να διατηρήσετε χαμηλό το συνολικό κόστος σας. Αυτός είναι ένας αριθμός που αποκαλύπτεται σε κάθε αμοιβαίο κεφάλαιο στο οποίο μπορείτε να επενδύσετε στο Robinhood, στο ηλεκτρονικό εμπόριο ή σε οποιαδήποτε άλλη πλατφόρμα. Όσο χαμηλότερη είναι η αναλογία εξόδων, τόσο λιγότερες από τις αποταμιεύσεις σας χρησιμοποιούνται για να πληρώσουν κάποιον μισθό - κάτι που είναι σπατάλη χρημάτων.

Μην ξεγελιέστε από τα αμοιβαία κεφάλαια που απαιτούν 20% + επιστροφή κατά τα προηγούμενα χρόνια x, το παρελθόν δεν αποτελεί ένδειξη μελλοντικών επιδόσεων και πολλά από αυτά τα κεφάλαια θα χρησιμοποιήσουν την επένδυσή σας για να πληρώσουν υψηλά ημερομίσθια στους διαχειριστές της.

Σας ενθαρρύνω να κάνετε την έρευνά σας για τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα ανάμεσα στο ETF και το αμοιβαίο κεφάλαιο. Υπάρχουν κάποιες περιπτώσεις όπου είναι λογικό να χρησιμοποιήσετε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, αλλά προς το παρόν είναι καλύτερο να διατηρήσετε τα βασικά στοιχεία κατά την οικοδόμηση του χαρτοφυλακίου σας επενδύοντας σε ETFs και διατηρώντας το συνολικό ποσοστό δαπανών όσο το δυνατόν χαμηλότερα.

Κατανομή περιουσιακών στοιχείων

Τώρα που γνωρίζετε ότι επενδύετε χρησιμοποιώντας ΕΙΕΕ, ας μιλήσουμε για την συγκεκριμένη κατανομή ενεργητικού. Η πιο ισχυρή δύναμη πίσω από τη σταθερότητα και την απόδοση του χαρτοφυλακίου σας είναι η κατανομή των μετοχών έναντι των ομολόγων.

Η κατανομή του ενεργητικού είναι ο φανταστικός οικονομικός όρος που περιγράφει την ποσοστιαία κατανομή των επενδύσεων του χαρτοφυλακίου σας σε μετοχές, ομόλογα και μετρητά.

Τα αποθέματα είναι υψηλής απόδοσης αλλά και υψηλού κινδύνου (μεταβλητότητα). Τα ομόλογα έχουν χαμηλές αποδόσεις και χαμηλό κίνδυνο. Όταν είμαστε νεότεροι, μπορούμε να αναλάβουμε μεγαλύτερο κίνδυνο με το χαρτοφυλάκιό μας και να διαθέσουμε πολύ στα αποθέματα για να έχουμε υψηλότερες αποδόσεις. Αλλά μην βάζετε το 100% του χαρτοφυλακίου σας σε μετοχές (κάτι που οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν κάνει την έρευνά τους).

Ο γενικός κανόνας τίθεται [110 - η ηλικία σας] σε μετοχές και το υπόλοιπο σε ομόλογα. Αν είστε 20 ετών, [110-20] = 90% σε αποθέματα ETF και 10% σε ETF ομολόγων. Κάθε χρόνο καθώς μεγαλώνετε, πουλάτε μερικά από τα αποθέματά σας και μεταφέρετε αυτά τα χρήματα σε ομόλογα, έτσι ώστε η ποσοστιαία κατανομή να αλλάζει σε ομόλογα 11% και 89% μετοχές.

Γιατί λοιπόν οι δεσμοί; Βοηθούν στην εξισορρόπηση του χαρτοφυλακίου σας σε κακές στιγμές

Κατά τη διάρκεια της ύφεσης το 2008, ο δείκτης ομολόγων (VBMFX) επέστρεψε 5%, ενώ ένας δείκτης μετοχών (VTI) επέστρεψε -37%! Πολλά ομόλογα έχουν σχεδόν μηδενική συσχέτιση με τα αποθέματα. Βοηθά πολύ να έχετε ένα μικρό τμήμα του χαρτοφυλακίου σας επενδυμένο σε ομόλογα για τη σταθεροποίηση του χαρτοφυλακίου.

Όταν είστε νέοι θέλετε ανάπτυξη, όταν είστε ηλικιωμένοι θέλετε να διατηρήσετε τον πλούτο σας. Εκεί βρίσκεται η φιλοσοφία που στηρίζει την κατανομή των ομολόγων ανά ηλικιακό κανόνα.

Εδώ είναι ένα έγγραφο από την Wealthfront για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την προηγμένη κατανομή ενεργητικού και τις συσχετίσεις.

Ειδική κατανομή ETF μετοχών και ομολόγων

Τώρα που γνωρίζουμε πόσα χρήματα πρέπει να επενδύσουμε σε ETFs και σε ETF αποθεμάτων - σε ποια συγκεκριμένα ΕΤΤ επενδύουμε;

Για την ειδική σας κατανομή σε μετοχές, μπορείτε να επιλέξετε πόσα θέλετε να θέσετε σε διάφορους τύπους αποθεμάτων, όπως:

  • Μικρό καπάκι, Μεσαίο καπάκι, Μεγάλο κάλυμμα
  • Τεχνολογία, υγειονομική περίθαλψη, βιομηχανίες κλπ.
  • Εγχώριες, Διεθνείς, Αναδυόμενες αγορές

Υπάρχουν πολλές πληροφορίες σε απευθείας σύνδεση σχετικά με αυτό - εδώ είναι ένα άρθρο από την Fidelity.

Ομοίως με τα ομόλογα, υπάρχουν πολλά διαφορετικά ETF που αντιπροσωπεύουν διαφορετικούς τύπους ομολόγων, συμπεριλαμβανομένων των δημοτικών, εταιρικών, αμερικανικών και ξένων ομολόγων.

Παρόλο που αξίζει πάντα να κάνετε έρευνα σχετικά με τους τύπους των διαθέσιμων μετοχών και ομολόγων και τις αποχρώσεις μεταξύ κάθε τύπου, μπορείτε επίσης να ξεφύγετε με την προσκόλληση στα βασικά.

Ο απλός τρόπος είναι να επενδύσετε σε ένα ΕΙΕΕ που εξισορροπεί αυτόματα την ομάδα μετοχών ή ομολόγων από αυτές τις διαφορετικές ομάδες.

Ένα ολοκληρωμένο ταμείο ομολογιακών τίτλων των ΗΠΑ είναι το Αμοιβαίο Κεφάλαιο του Ομολογιακού Δανείου της Vanguard (VBMFX). Αυτό είναι καλό για όλες τις κατανομές των ομολόγων σας και περιλαμβάνει ένα υγιές μίγμα κυβερνητικών, εταιρικών και ακινήτων.

Ένα ολοκληρωμένο ταμείο χρηματιστηρίου των ΗΠΑ είναι ο δείκτης συνολικού χρηματιστηριακού δείκτη Vanguard (VTI). Αυτό το ταμείο περιλαμβάνει πολλές μεγάλες βιομηχανίες στις ΗΠΑ, όπως τεχνολογία, χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, υγειονομική περίθαλψη και πολλά άλλα. Αυτό είναι καλό για το 70% της κατανομής αποθεμάτων σας. Δεν θέλετε να τοποθετήσετε ολόκληρη την κατανομή των μετοχών σας σε αυτό το αμοιβαίο κεφάλαιο, επειδή περιορίζεται στα εγχώρια αποθέματα.

Ένα ολοκληρωμένο διεθνές χρηματιστηριακό ταμείο είναι ο συνολικός διεθνής δείκτης μετοχών της Vanguard (VGTSX). Το συγκεκριμένο ταμείο αντιπροσωπεύει κυρίως την Ευρώπη και την Ασία, έχει το 15% της κατανομής του στις αναδυόμενες αγορές και το υπόλοιπο είναι στις ανεπτυγμένες αγορές του εξωτερικού. Αυτός είναι ένας καλός τρόπος να αποκτήσετε έκθεση σε αποθέματα εκτός ΗΠΑ για το 30% της κατανομής αποθεμάτων σας.

Σημείωση: Όταν συνδυαστεί με τα συνιστώμενα ποσοστά (70-30), αυτές οι τελευταίες 2 επενδύσεις αποτελούν μια ισχυρή επένδυση για το τμήμα μετοχών του χαρτοφυλακίου σας.

Για παράδειγμα: Ένα 20ετο αρχάριο στην επένδυση θα έβαζε το 10% της εξοικονόμησης επενδύσεων σε ομόλογα χρησιμοποιώντας VBMFX ή παρόμοιο ταμείο και το 90% σε μετοχές. Το 90% των αποθεμάτων θα κατανεμηθεί περαιτέρω με τις 70 εγχώριες και τις 30 διεθνείς κατανομές. Αυτό σημαίνει 63% (90% * 70%) σε VTI και 27% (90% * 30%) σε VGTSX. Ως επιταγή, 63% + 27% = 90%, που είναι η συνολική κατανομή μετοχών για το χαρτοφυλάκιό της.

Τέλος, αυτά είναι απλά προτεινόμενα κονδύλια που βασίζονται στην έρευνά μου. Σίγουρα κάνετε τη δική σας έρευνα πριν αγοράσετε οποιεσδήποτε επενδύσεις.

Αναπροσαρμογή της κατανομής του ενεργητικού σας

Κάθε χρόνο, η αξία των μετοχών και των ομολόγων σας θα κυμανθεί. Αν τα αποθέματά σας ETFs αυξάνονται κατά 20% και το ETF ομολόγων αυξάνεται κατά 1%, η συνολική αξία του χαρτοφυλακίου σας θα αυξηθεί. Ωστόσο, ένα υψηλότερο ποσοστό της αξίας του χαρτοφυλακίου σας θα επενδυθεί πλέον σε μετοχές παρά σε ομόλογα - αυτό δεν είναι σύμφωνο με το 90% των μετοχών σας και το 10% των ομολόγων.

Είναι σημαντικό να εξισορροπήσετε το χαρτοφυλάκιό σας μία φορά το χρόνο. Αυτό σημαίνει ότι πωλούν τμήματα του χαρτοφυλακίου σας που αυξάνονται δυσανάλογα από τα υπόλοιπα και αγοράζουν τα άλλα μέρη που δεν αυξήθηκαν τόσο πολύ. Η επανεξισορρόπηση θα εξασφαλίσει ότι η κατανομή του χαρτοφυλακίου σας είναι πάντα σύμφωνη με τον τελικό σας στόχο. Αυτός είναι επίσης ένας βολικός χρόνος για να ρυθμίσετε το μίγμα μετοχών σας κάτω από το 1% και το μίγμα ομολόγων μέχρι 1% από τότε που είστε ένα έτος μεγαλύτερης ηλικίας.

Διαλέγοντας ένα κερδοφόρο απόθεμα

Αλλά τι γίνεται με την αγορά ενός αποθέματος στο οποίο πιστεύω - πραγματικά πιστεύω ότι ο Tesla θα κάνει καλά!

Πρώτον, κάνετε πάντα την έρευνά σας πριν επενδύσετε σε ένα απόθεμα - μην επενδύετε με βάση το τι λένε οι άνθρωποι στην τηλεόραση ή τι διαβάζετε σε ένα φόρουμ. * Βήχας βήχα βήχα βήχα βήχα *

Δεύτερον, να εμμείνετε στην μακροπρόθεσμη στρατηγική σας για τη δημιουργία πλούτου. Αυτό σημαίνει ότι δεν διαθέτετε περισσότερο από το 5% της συνολικής αξίας του χαρτοφυλακίου σας σε οποιοδήποτε απόθεμα και πάνω από το 10% της συνολικής αξίας του χαρτοφυλακίου σας σε οποιοδήποτε εξειδικευμένο κεφάλαιο τομέα (δηλαδή τεχνολογία ETF / αμοιβαίο κεφάλαιο). Επιπλέον, μην επενδύετε σε περισσότερα από μερικά μεμονωμένα αποθέματα ή εξειδικευμένα κεφάλαια εκτός εάν είστε προετοιμασμένοι για τις συνέπειες της ανάληψης αυτού του κινδύνου.

Εάν επενδύσετε μεγάλο μέρος του χαρτοφυλακίου σας σε μεμονωμένες μετοχές και όχι σε διαφοροποιημένα κεφάλαια του ΕΙΕΕ, δεν είστε πλέον παθητικός επενδυτής και μετατοπίζεστε προς άλλες φιλοσοφίες επενδύσεων. Υπάρχουν πολλές άλλες φιλοσοφίες επένδυσης που αξίζει να μελετήσετε αν είστε σοβαροί για την επένδυση. Αυτές οι περισσότερο χρονοβόρες φιλοσοφίες επενδύσεων δεν απαιτούνται για την αξιοποίηση του πλούτου και επομένως δεν καλύπτονται από αυτό το άρθρο.

Δεν υπάρχει διασκεδαστική τηλεοπτική εκπομπή για παθητική επένδυση - το κλειδί είναι να οικοδομήσουμε ένα σχέδιο και να το κολλήσουμε. Όπως μπορείτε να φανταστείτε, αυτό δεν κάνει για την καλή τηλεόραση.

Οι φιλοσοφίες εναλλακτικών επενδύσεων και οι μετοχές συλλογής δεν χρειάζονται για να γίνουν εκατομμυριούχοι - με ένα παθητικό χαρτοφυλάκιο!

Χρονοδιάγραμμα αγοράς

Όταν επενδύετε τα χρήματά σας για να αρχίσετε να χτίζετε το χαρτοφυλάκιό σας, μην προσπαθείτε να χρονομετρήσετε την αγορά. Υπάρχουν πολλοί άνθρωποι που πιστεύουν ότι η αγορά θα καταρρεύσει σύντομα και πολλοί άλλοι που πιστεύουν ότι η αγορά θα παραμείνει ισχυρή για τα επόμενα χρόνια. Αν μπορούσατε να προβλέψετε με ακρίβεια την αγορά, θα μπορούσατε να πουλήσετε τα μυστικά σας για δισεκατομμύρια δολάρια σε hedge funds.

Για τους υπόλοιπους, χρησιμοποιήστε μια τεχνική που ονομάζεται μέσος όρος κόστους δολαρίου για να μειώσετε τον κίνδυνο να πληρώσετε πάρα πολύ για μετοχές.

Για παράδειγμα, λέτε ότι έχετε επενδύσει 10.000 δολάρια τώρα και οι μετοχές ενός ΕΙΕΕ κοστίζουν 100 δολάρια το καθένα. Θα αγοράζατε 100 μετοχές αυτήν τη στιγμή. Αλλά τι συμβαίνει εάν την επόμενη εβδομάδα οι μετοχές πέσουν στα 80 δολάρια το καθένα; Πάνω από 1 εβδομάδα χάσατε μόλις 2.000 δολάρια λόγω της μεταβλητότητας της αγοράς.

Μειώστε τον κίνδυνο των ασταθών αγορών, διαιρώντας την επένδυσή σας ύψους 10.000 δολαρίων σε μεσοπρόθεσμο χρονικό ορίζοντα - ας πούμε 5 μήνες. Κάθε μήνα επενδύουν ένα σταθερό χρηματικό ποσό, ή $ 2.000 ($ 10.000 / 5), στις μετοχές του ΕΙΕΕ.

Με αυτόν τον τρόπο, υπολογίζετε κατά μέσο όρο την τιμή που καταβάλλεται για τις μετοχές του ΕΙΕΕ σε διάστημα 5 μηνών. Εάν οι αγορές ανεβαίνουν προς τα κάτω, δεν έχει σημασία τόσο πολύ - πληρώνετε τον μέσο όρο.

Χρησιμοποιείτε πάντα μέσο όρο κόστους δολαρίου όταν επενδύετε μεγάλο μέρος των αποταμιεύσεών σας.

Διαχωρίστε στρατηγικά τα στοιχεία ενεργητικού σε φορολογικούς προνομιούχους λογαριασμούς

Το τελευταίο μέρος της οικοδόμησης ενός ισχυρού χαρτοφυλακίου είναι να μάθετε πού να τοποθετήσετε κάθε επένδυση στους λογαριασμούς σας που έχουν αναβληθεί από το φόρο.

Κάθε επένδυση (ομόλογα, αποθέματα μεγάλου κεφαλαίου, διεθνή αποθέματα) έχει διαφορετικά επίπεδα φορολογικής αποτελεσματικότητας. Εάν είστε σε θέση να θέσει όλες τις επενδύσεις σας σε μια αναβαλλόμενη φορολογία 401 (k) και IRA, μεγάλη! Αυτό δεν θα έχει σημασία τόσο πολύ.

Εντούτοις, μπορεί να έχετε τα χρήματα που απομένουν μετά τη συμπλήρωση των φορολογικών λογαριασμών σας. Στην περίπτωση αυτή, θα πρέπει να επενδύσετε σε έναν κανονικό φορολογητέο λογαριασμό. Το κλειδί είναι να τοποθετηθούν οι επενδύσεις με τη μεγαλύτερη φορολογική απόδοση στον κανονικό φορολογητέο λογαριασμό και οι λιγότερο αποτελεσματικές από πλευράς φορολογίας επενδύσεις στο λογαριασμό απόσβεσης φόρου.

Εδώ είναι μια κατάταξη των επενδύσεων από το λιγότερο φορολογικά αποτελεσματική στην κορυφή με την πιο φορολογικά αποδοτική στο κάτω μέρος. Αν κάποιος διέθετε ομόλογα υψηλών αποδόσεων και απαλλασσόμενα από φόρους ομόλογα Muni, σύμφωνα με αυτόν τον κατάλογο, θα έπρεπε να τοποθετήσουν τα ομόλογα Υψηλής Απόδοσης στα 401 (k) και τα Φοροαπαλλαγμένα Muni Bonds στον κανονικό φορολογητέο λογαριασμό τους.

Για να δείξετε τον αντίκτυπο της στρατηγικής τοποθέτησης των επενδύσεών σας με βάση τη φορολογική αποτελεσματικότητα, εξετάστε τα ακόλουθα σενάρια:

Έχετε χαρτοφυλάκιο 100.000 δολαρίων που διατίθεται ως 50% ομόλογα και 50% μετοχές. Εάν τοποθετήσετε την κατανομή του χαρτοφυλακίου του χαρτοφυλακίου σας σε έναν φορολογητέο λογαριασμό και την κατανομή του χαρτοφυλακίου του χαρτοφυλακίου σας στον λογαριασμό σας με αναβαλλόμενη φορολογία, μετά από 30 χρόνια η αξία του χαρτοφυλακίου σας θα είναι 1,2 εκατομμύρια δολάρια. Για να αποσύρετε τα χρήματά σας θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους, αφήνοντάς σας με ένα εκατομμύριο δολάρια.

Εναλλακτικά, επενδύετε το ίδιο χαρτοφυλάκιο προς τα πίσω. Εάν τοποθετήσετε το χαρτοφυλάκιο μετοχών του χαρτοφυλακίου σας σε ένα λογαριασμό απόσβεσης φόρου και την κατανομή του χαρτοφυλακίου του χαρτοφυλακίου σας στον φορολογητέο λογαριασμό σας, μετά από 30 χρόνια η αξία του χαρτοφυλακίου σας θα είναι $ 1,1 εκατομμύρια. Μετά τους φόρους για να αποσύρετε τα χρήματα, θα μείνει με $ 885k.

Αν και ο αντίκτυπος αυτής της φορολογικής αποταμίευσης πιθανότατα δεν αλλάζει τη ζωή, αξίζει να καταβληθεί η πρόσθετη προσπάθεια για να κατανοήσετε τη φορολογική αποδοτικότητα των επενδύσεών σας και να τοποθετήσετε ανάλογα για να μεγιστοποιήσετε το μακροπρόθεσμο κέρδος.

Βήμα 5: Κλείνοντας τις σκέψεις και τη νοοτροπία του επενδυτή

«Η πιο σημαντική ποιότητα για έναν επενδυτή είναι η ιδιοσυγκρασία, όχι η διάνοια». - Warren Buffett

Το μεγάλο μέρος για την οικοδόμηση του πλούτου μέσω της παθητικής επένδυσης είναι ότι ανταμείβει την αδράνεια. Δεν χρειάζεται να ελέγχετε τα αποθέματά σας κάθε μέρα και να είστε πάντα ενημερωμένοι στα νέα της αγοράς.

Η παθητική στρατηγική επένδυσης για αγορά και κατοχή χαρτοφυλακίου για μεγάλο χρονικό διάστημα αποδεικνύεται ότι λειτουργεί, αλλά δεν είναι εύκολη.

Το να είσαι επενδυτής παίρνει πειθαρχία - πρέπει να ξεχωρίσεις το συναίσθημα και την υστερία από τις οικονομικές σου αποφάσεις.

Ρίξτε μια ματιά στο τι συνέβη το 2008. Όταν η αγορά έπεσε στο 30-40%, πολλοί Αμερικανοί είδαν τα 401 (k) που πέρασαν δεκαετίες να χάνουν το μισό της αξίας τους σε μόλις 1 χρόνο. Σε αυτές τις στιγμές, όταν όλοι στα μέσα ενημέρωσης είναι υστεροί σχετικά με τη συντριβή και οι επενδυτές ανησυχούν, είναι σημαντικό να τηρήσουμε την επενδυτική στρατηγική σας.

Στην πραγματικότητα, σε αυτές τις στιγμές πολλοί πειθαρχημένοι επενδυτές εκμεταλλεύονται την ύφεση και αγοράζουν περισσότερα αποθέματα σε μειωμένη τιμή. Στα τέλη του 2008 και στις αρχές του 2009, το απόθεμα της Apple μειώθηκε από $ 25 ανά μετοχή σε $ 11. Πιστεύετε πραγματικά ότι είναι δυνατό για την αξία και τη μελλοντική προοπτική της Apple να αποκόπτεται στο μισό αυτό γρήγορα, ή υπάρχει κάτι άλλο που συμβαίνει; Υπόδειξη: ο κύριος ένοχος είναι συχνά τα συναισθήματα των ανθρώπων.

Ανεξάρτητα από το εάν έχετε την εμπιστοσύνη και την οικονομική δυνατότητα να επενδύσετε περισσότερα χρήματα σε μια συντριπτική αγορά, πρέπει να ακολουθήσετε το επενδυτικό σας σχέδιο. Μην πουλάτε το χαρτοφυλάκιό σας και να εξαργυρώσετε με μια τεράστια ζημιά - θα θέσει σε κίνδυνο τις πιθανότητές σας να γίνετε εκατομμυριούχος.

Το να είσαι επενδυτής δεν είναι εύκολο, αλλά ξοδεύοντας ένα μικρό χρονικό διάστημα μάθησης για επενδύσεις θα οδηγήσει σε τεράστια οικονομικά οφέλη και σταθερότητα στη ζωή. Είναι εύκολα μια από τις υψηλότερες αποδόσεις της επένδυσης που μπορείτε να πάρετε για κάθε ώρα που βάζετε.

Για να ολοκληρώσετε, ακολουθεί μια σύνοψη του τι θα πρέπει να καταλάβετε τώρα για την προσωπική χρηματοδότηση:

  1. Πάντα να πληρώνετε πρώτα
  2. Ορίστε έναν φιλόδοξο αλλά λογικό στόχο εξοικονόμησης
  3. Χρησιμοποιήστε τους λογαριασμούς 401 (k) και IRA για να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους σας
  4. Προσδιορίστε πού να τοποθετήσετε τα χρήματά σας χρησιμοποιώντας το διάγραμμα καταρράκτη
  5. Κατανοήστε τις επενδυτικές σας επιλογές και γιατί τα ETFs είναι συχνά τα καλύτερα
  6. Κατασκευάστε ένα χαρτοφυλάκιο με διαφορετική κατανομή ενεργητικού για να ταιριάζει με την ανοχή σας σε κινδύνους, αναμειγνύοντας διεθνή και εγχώρια αποθέματα και ομόλογα
  7. Αναδιοργανώστε το χαρτοφυλάκιό σας κάθε χρόνο για να παραμείνετε σε τροχιά με τους στόχους σας
  8. Το να είσαι εκατομμυριούχος δεν σημαίνει να κερδίζεις κερδοφόρες μετοχές και κεφάλαια - να κολλήσεις με τα βασικά της παθητικής επένδυσης
  9. Χρησιμοποιήστε τον μέσο όρο του κόστους δολαρίου για να προστατευθείτε από τους κινδύνους χρονισμού της αγοράς
  10. Τοποθετήστε τις πιο αποδοτικές από πλευράς φορολογίας επενδύσεις σε συνήθεις φορολογητέους λογαριασμούς και τις λιγότερο αποτελεσματικές από πλευράς φορολογίας επενδύσεις σε λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από τον φόρο
  11. Απαιτείται πειθαρχία για να είναι επιτυχημένος επενδυτής. κρατήστε τα συναισθήματά σας μακριά από οικονομικές αποφάσεις

Και θυμηθείτε, μόλις αναπτύξετε το σχέδιό σας ... να παραμείνετε πάντα το μάθημα.

Εγγραφείτε στο blog μου για εβδομαδιαία μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου σχετικά με την πρόσληψη και την επαγγελματική ανάπτυξη που απευθύνονται σε φοιτητές και πρόσφατους πτυχιούχους

Ο Rohan Punamia είναι πρόσφατος πτυχιούχος της Σχολής Επιχειρήσεων της Haas του UC Berkeley. Σε όλο το κολέγιο, ο Rohan γοητεύτηκε από τις αποχρώσεις της πρακτικής άσκησης και της πρόσληψης εργασίας και συχνά βοήθησε τους φίλους του να περιηγηθούν στην καριέρα τους. Το νέο του ιστολόγιο, 2 από 22, αποτελεί συνέχεια αυτού του πάθους.

Συνιστώμενες περαιτέρω αναγνώσεις για τα προσωπικά οικονομικά

  1. Πλούσιο μπαμπά Φτωχός μπαμπάς
  2. Ο οδηγός Boggleheads για την επένδυση
  3. Ο σύνδεσμος που λείπει
  4. Ο πιο πλούσιος άνθρωπος στη Βαβυλώνα
  5. Reddit Personal Finance
  6. Reddit Οικονομική Ανεξαρτησία

Εάν σας άρεσε αυτή η ιστορία, παρακαλώ προτείνετε και μοιραστείτε για να βοηθήσετε τους άλλους να το βρουν! Μπορείτε να αφήσετε ένα σχόλιο παρακάτω.

Η αποστολή δημοσιεύει ιστορίες, βίντεο και podcast που κάνουν έξυπνους ανθρώπους πιο έξυπνοι. Μπορείτε να εγγραφείτε για να τους βρείτε εδώ.