Πώς να ζήσετε με χρέος

Το χρέος δεν έχει τίποτα να κάνει με τα χρήματα και τα πάντα για να κάνει με τις αξίες, τις συνήθειες και τη νοοτροπία μας.

Τον Ιανουάριο του 2016, ξεκίνησα το ταξίδι μου για την εξάλειψη των 50.000 δολαρίων χρέους. Περιλάμβανε κρατικά δάνεια σπουδαστών, ιδιωτική πίστωση ("επαγγελματικό δάνειο σπουδαστών", όπως το ονόμασε το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα) και ένα χρέος πιστωτικών καρτών. Αν και υπάρχουν πολλοί άνθρωποι εκεί έξω που αποφοίτησαν το σχολείο με πολύ μεγαλύτερο χρέος από ό, τι έκανα, ένιωσα ότι αυτά τα δάνεια ήταν ανυπέρβλητα. Ήταν η πρώτη φορά που βρισκόμουν στο χρέος, δεν είχα εγγυημένη δουλειά και δεν ήξερα τίποτα για την προσωπική χρηματοδότηση.

Εάν θα μπορούσα να επιστρέψω εγκαίρως και να διαβάσω μια δημοσίευση στο blog για το πώς να διαχειριστώ το χρέος μου, θα ήταν αυτό. Αν αντιμετωπίζετε δυσκολίες με το χρέος, διαβάστε παρακάτω. Το εμπόδιο μπορεί να ξεπεραστεί.

Πώς να πληρώσετε το χρέος

Πίστα. Πριν κάνετε κάτι, πρέπει να ξέρετε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας. Τουλάχιστον για τους πρώτους τρεις μήνες, παρακολουθείτε κάθε αγορά και πληρωμή λογαριασμών που κάνετε. Αρχικά, θα σας φανεί ενοχλητικό και επαχθές - αλλά συνειδητοποιώντας πόσο συχνά πηγαίνουν χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό ή πόσο συχνά πετάτε την πιστωτική σας κάρτα είναι σημαντικό. Μπορείτε να γράψετε όλες τις αγορές σας και τα ποσά τους στο τηλέφωνό σας σε πραγματικό χρόνο (η προτιμώμενη μέθοδος μου) ή να καθίσετε μία φορά την ημέρα ή κάθε λίγες ημέρες και να γράψετε όλες τις πρόσφατες δαπάνες σας.

Προϋπολογισμός. Περιμένετε τουλάχιστον ένα μήνα πριν να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό. Γιατί; Επειδή θα απογοητευτείτε πολύ από τον εαυτό σας εάν δημιουργήσετε έναν μη ρεαλιστικό προϋπολογισμό που δεν μπορείτε να επιμείνετε. Το κλειδί για την εξόφληση του χρέους είναι το κίνητρο. Και το κίνητρο ενθαρρύνεται με την αίσθηση της πεποίθησης ότι αυτό που προσπαθείτε να επιτύχετε είναι εφικτό.

Ένας σταθερός προϋπολογισμός περιλαμβάνει το διαχωρισμό των δαπανών σας σε δύο διαφορετικές κατηγορίες: πάγια έξοδα και μεταβλητά έξοδα. Τα σταθερά έξοδα περιλαμβάνουν: ενοικίαση, ασφάλιση αυτοκινήτου, λογαριασμός κινητού τηλεφώνου, δελτίο διέλευσης, συμμετοχές στο γυμναστήριο κλπ. Μεταβλητές δαπάνες περιλαμβάνουν: παντοπωλεία, προμήθειες κατοικίδιων ζώων, φαγητό, ψυχαγωγία, υγειονομική περίθαλψη κλπ. "Σε περίπτωση εμφάνισης απρόβλεπτης δαπάνης.

Ο στόχος δεν είναι να περιορίσετε τον εαυτό σας. είναι να ορίσετε εύλογα όρια. Για παράδειγμα, εάν απολαμβάνετε πραγματικά την αγορά φανταχτερό lattes, προχωρήστε και να το κάνετε! Αλλά δώστε στον εαυτό σας X ποσό χρημάτων ανά μήνα για αυτούς. Μόλις χτυπήσετε αυτόν τον αριθμό, πρέπει είτε α) να περιμένετε έως τον επόμενο μήνα, όταν ο προϋπολογισμός σας είναι ανάλογος, είτε 2) να είστε πρόθυμοι να χρησιμοποιήσετε χρήματα από άλλη κατηγορία. Αυτό εμποδίζει τις δαπάνες σας να γίνουν αυτόματες. Ξεκινάτε να ρωτάτε τον εαυτό σας ερωτήσεις όπως: "Πρέπει να αγοράσω ένα latte τώρα ή να το αγοράσω αύριο όταν έχω αυτή τη διήμερη συνάντηση;" Ένας προϋπολογισμός δεν είναι εκεί για να σας τιμωρήσει. Είναι να σας δώσει την άδεια να δαπανήσετε ένα λογικό ποσό χρημάτων για τα πράγματα που θέλετε.

Σώσει. Το μεγαλύτερο μέρος της ανησυχίας μου προήλθε από το να γνωρίζω ότι έζησα paycheque σε paycheque. Παρόλο που κάναμε αξιοπρεπή αμοιβή (τότε ο μισθός μου ως μαθητευόμενος ήταν περίπου 45.000 δολάρια ετησίως), δεν είχα εξοικονόμηση. Για ένα 25χρονο χωρίς εξαρτώμενα πρόσωπα, θα έπρεπε να πληρώσω εύκολα μερικά δάνεια μου, αλλά δεν ήμουν.

Όταν άρχισα να δουλεύω μαζί μου, έχτισα ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, το οποίο μου έδωσε περισσότερη ειρήνη από ό, τι άλλο. Ξεκίνησε ως $ 300, τότε $ 500 και $ 1.000 και στη συνέχεια $ 1.500. Δεν υπήρχε μαγεία σε αυτόν τον αριθμό. Αυτό ήταν αρκετό για να καλύψει τις δαπάνες ενός μηνός και δεν ήταν τόσο πολύ που ένιωθα ότι θα έπρεπε να το βάζω αυτό προς το χρέος μου.

Ένα μήνα μπροστά. Είχα την τύχη να λαμβάνω κάθε δύο εβδομάδες, πράγμα που σήμαινε ότι κατά τους μήνες Ιούνιο και Δεκέμβριο λαμβάνω τρεις paycheques αντί για δύο. Όταν ήρθε ο Ιούνιος, χρησιμοποίησα αυτή την πρόσθετη αμοιβή, σε συνδυασμό με μερικές από τις αποταμιεύσεις μου, για να προχωρήσω μπροστά σε ένα paycheque. Για να διευκρινίσω, αυτό σήμαινε ότι χρησιμοποίησα τα χρήματα που είχα ήδη στην τράπεζα για να πληρώσω για τα έξοδα του Ιουλίου μου, πράγμα που σήμαινε ότι οι πληρωμές που έλαβα τον Ιούλιο θα χρησιμοποιηθούν τον Αύγουστο. Αυτό μου επέτρεψε να σταματήσω να ζουν paycheque-to-paycheque, γιατί θα είχα πάντα τα χρήματα που χρειαζόμουν αυτό το μήνα - δεν θα έπρεπε πλέον να περιμένω μέχρι την τελευταία μου μισθοδοσία του μήνα για να καλύψω το ενοίκιο ή τα παντοπωλεία. Μόλις ήμουν σε θέση να πάρω ένα μήνα μπροστά από τους λογαριασμούς μου, άρχισα να χτίζω τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης μου και πάλι πίσω στα 1.500 δολάρια.

Προσπάθεια κάτι ριζοσπαστικό. Δεν συνειδητοποίησα ότι είχα την ικανότητα να κάνω ριζοσπαστικές αλλαγές μέχρι να το κάνω. Γύρω στο Ιούλιο του 2017, αποφάσισα να πουλήσω το αυτοκίνητό μου. Χορηγήθηκε, ήταν παλιό και τα έξοδα υπερέβαιναν τα οφέλη, αλλά φοβόμουν να περιορίσω την ελευθερία μου. Έως εκείνο το σημείο είχα πάντα ένα αυτοκίνητο στη διάθεσή μου. Επίσης, δεν μου άρεσε η ιδέα για το πόσο χρόνο θα μεταναστεύσουν τα δρομολόγια μέσω της δημόσιας συγκοινωνίας (ειδικά στο Τορόντο). Αλλά έκανα τα μαθηματικά και ήξερα ότι θα έκανε μια σημαντική διαφορά στην αποπληρωμή του χρέους μου. Σκέφτηκα, "Θα πάρω ένα αυτοκίνητο μόλις θα είμαι απαλλαγμένο από χρέη." Αλλά τώρα, μου αρέσει πολύ να ζουν χωρίς αυτοκίνητα. Περπατώ περισσότερο. Εγώ (μερικές φορές) παίρνω για να διαβάσετε στη δημόσια διαμετακόμιση. Έχω ενοικιάσει ένα αυτοκίνητο μέσω μιας εφαρμογής κάθε φορά που χρειάζομαι ένα - και δεν χρειάζεται να πληρώσω για φυσικό αέριο ή ασφάλιση (απλά μια απλή $ 75 έκπτωση κάθε χρόνο). Ενώ μπορεί να χρειαστείτε το αυτοκίνητό σας, υπάρχει κάτι που σας κάνει να αισθάνεστε άβολα να ζείτε χωρίς; Ίσως να το δοκιμάσετε και να δείτε τι συμβαίνει.

Πώς να ζήσετε με χρέος

Συγχωρήστε τον εαυτό σας. Όταν δεν υπάρχει κανένας άλλος, είναι δύσκολο να μην γυρίσεις προς τα μέσα. Αλλά συνειδητοποιήστε ότι το να χτυπάτε τον εαυτό σας για παρελθόντα λάθη (ή σε ορισμένες περιπτώσεις - αναπόφευκτες καταστάσεις) δεν είναι ούτε υγιές ούτε παραγωγικό. Αναγνωρίστε την κατάστασή σας, αποδεχτείτε αυτό το σημαντικό μάθημα και μάθετε ποια μαθήματα μπορείτε να συλλέξετε από αυτό το εμπόδιο.

Όταν ήμουν στο χρέος, σπαταλάτησα τόσο πολύ από την ενέργεια μου κλοτσιάζοντας όταν ήμουν ήδη κάτω. Αλλά τώρα συνειδητοποιώ ότι αυτό ήταν ένα σημαντικό μάθημα για μένα. Χωρίς να είμαι σε χρέη, δεν θα έμαθα ποτέ πώς να διαχειρίζομαι τα χρήματά μου και να επενδύω στο μέλλον μου. Ήρθε η ώρα να σταματήσετε να θρηνήσετε και να βρούμε μια λύση στο πρόβλημά σας.

Δεν είστε το χρέος σας. Δεν είστε ο αριθμός στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Πόσο κερδίζετε, ποιο αυτοκίνητο οδηγείτε και ποια είναι τα ρούχα που φοράτε, να μιλήσετε λίγα για τον χαρακτήρα σας και πώς αντιμετωπίζετε τους άλλους. Θυμηθείτε: Θα μπορούσατε να είστε το πλουσιότερο άτομο στον κόσμο και να είστε ακόμα κάποιος που κανείς δεν θέλει να είναι γύρω σας.

Αναζητώ βοήθεια. Υπάρχουν φορές που το άγχος σας είναι πολύ συντριπτικό για να κατακτήσετε μόνοι σας. Όταν άρχισα να λαμβάνω φάρμακα κατά του άγχους, θυμάμαι να σκέφτομαι τον εαυτό μου: «Πω πω, δεν είχα ιδέα αυτό είναι αυτό που συνήθως αισθάνθηκε ο κόσμος». Μερικές φορές δεν συνειδητοποιούμε πόσο άσχημη είναι η ανησυχία μας μέχρι να μιλήσουμε με έναν επαγγελματία. Δεν υπάρχει ντροπή για να λάβετε βοήθεια.

Μείνετε κίνητρα. Η εξόφληση του χρέους είναι ένα μεγάλο ταξίδι. Ο στόχος μου ήταν να είμαι απαλλαγμένος από χρέη σε τρία χρόνια, αλλά φοβόμουν ότι θα παραιτούσα πολύ πριν από το τέλος, έτσι χρησιμοποίησα μίνι γκολ. Για κάθε 5.000 δολάρια που κατέβαλα, γιόρτασα με τον εαυτό μου σε ένα δείπνο χωρίς ενοχές. Είπα επίσης στη φίλη μου, ώστε να μείνω υπεύθυνος. Προκειμένου να διατηρηθεί η δυναμική, έχω καταβροχθίσει προσωπικά blogs χρηματοδότησης, βιβλία και podcasts. Επίσης, έγραψα δημοσίως στο blog μου, στο Medium, καθώς και σε άλλους ιστότοπους. Βρήκα μια κοινότητα ανθρώπων, όπως εγώ, που είχαν κίνητρα να απελευθερωθούν από τις αλυσίδες που οι τράπεζες, η κυβέρνηση και οι εταιρείες πιστωτικών καρτών χρησιμοποιούσαν για να μας δεσμεύσουν.

Υποψιάζομαι ότι αυτό είναι ενδεικτικό του προνομίου μου, αλλά η καταβολή χρέους άνω των 50.000 δολαρίων ήταν ένα από τα δυσκολότερα πράγματα που έπρεπε να κάνω ποτέ. Πρόκειται για ένα απλό σχέδιο - ξοδεύετε λιγότερα από όσα κερδίζετε, εξοικονομήστε λίγο και ρίξτε τα υπόλοιπα προς το χρέος - αλλά το ψυχολογικό εμπόδιο είναι δύσκολο να ξεπεραστεί.

Αξιολογήστε τις προτεραιότητές μου;
Παραίτηση από επιδοτήσεις;
Μείωση του αυτοκινήτου και του σπιτιού μου;
Πουλήστε, εμπορεύστε ή αφήστε μερικά από τα υπάρχοντά μου;
Και κάνετε όλα αυτά με συνέπεια για πάνω από δύο χρόνια ;!

Εάν είναι ένα μάθημα που έχω μάθει από την καταβολή του χρέους, είναι το εξής:

Το χρέος δεν έχει τίποτα να κάνει με τα χρήματα και τα πάντα για να κάνει με τις αξίες, τις συνήθειες και τη νοοτροπία μας.

Το βάρος του χρέους μας αναγκάζει να οικοδομήσουμε αυτοπειθαρχία, να αξιολογήσουμε τους μακροπρόθεσμους στόχους μας και να εξαλείψουμε τις επιβλαβείς πτυχές του τρόπου ζωής που έχουμε συνηθίσει. Τελικά, καθώς διασχίζουμε τη γραμμή τερματισμού και γίνουμε απαλλαγμένοι από χρέη, όλα αυτά που θα παραμείνουν είναι μια πιο ανθεκτική, θετική και σίγουρη εκδοχή των εαυτών μας - που είχαμε πάντα να είμαστε.